18分鐘明白投資致富的真相！《致富心態》懶人包

無論你是否感興趣，今天我們要聊的內容，和大家人生息息相關。人生有三個東西離不開：金錢、健康和人際關係。除非你到深山老林里出家，否則一定和你扯上關係。

今天我們來聊聊「金錢」——更貼切地說是「金錢的心理學」。

「金錢的心理學」（The psychology of money）這詞其實來自一本書的書名。這本書在2020年出版後，迅速暢銷爆紅，銷量超過數百萬本。其實中文的翻譯不是「金錢的心理學」，而是《致富心態》，但我個人認為直譯「金錢的心理學」更好理解。作者 Morgan Housel 是財務行為學專家，也是前《華爾街日報》財經專欄作家，兩度入圍財經寫作界的最高榮譽獎（Gerald Loeb Award）。Morgan 發現，真正想變有錢不是靠精通金融規則，而是懂得人性。真正影響財富的關鍵，不是數學，而是心理學。

以下我統整了書中 8 個心理學，通用於所有想變有錢的人。

華倫·巴菲特是美國超級著名的投資家，被大眾稱為「股神」巴菲特。他擁有的淨資產高達 845 億美元，但不可思議的事，其中 842 億是在他過五十歲生日之後得到的。

維C：這是為什麼啊？

這要從他小時候開始講起。

巴菲特在 10 歲時就開始認真投資，到了 30 歲已經有 100 萬美元的淨資產。按這 20 年來計算，他平均資產每年增長 5 萬。如果計算巴菲特 30 歲到如今 94 歲，每年增長 5 萬的話，那他現在的資產應該是 320 萬對吧？怎麼是 845 億呢？因為計算方式不是這樣的。

在理財投資中有一個可怕的東西叫「複利」，你可以簡單理解為「利息滾利息」。

假設你每個月的利息報酬是 10%，原本 100 塊的本金，過了 12 個月後，不是簡單的 100 塊加 10% 利息再乘於 12 個月（等於 220）。而是 100 塊加 10% 利息，再拿 110 塊加 10% 利息，然後 121 塊加 10% 利息，以此類推。經過 12 個月後，將得到 313.84 。

原本一樣的 100 塊，算了利息後整整相差了 93 塊。而複利更驚人的威力是搭配時間，越長時間複利翻倍越高。如果 100 塊這樣滾下去，經過 10 年可以滾出 927 萬。

你也許會難以置信，但這是真的。因為人類大腦天生不擅長指數型思考，而是線性型思考。就像我讓你 2 + 2 + 2 + 2 + 2，你很快就算出來了。如果說是 2×2、4×4、16×16、256×256、65536×65536，你就已經算不出來了。

巴菲特能夠擁有 845 億的驚人資產，除了他是非常厲害的投資人，還有一個關鍵就是他等待足夠長時間。你不必擁有巴菲特的投資眼光，一樣可以累積到不小的財富。

你只要記住 2 個關鍵點：第一，在對的地方重複堆疊；第二，哪怕很小也要堅持下去。看似細小的改變，最後都會導致不可思議的數字。複利這反直覺的特質，往往是許多聰明人忽視的力量。就如我在「原子習慣」說的，不管在任何事情都一樣，只要堅持不放棄，都能堆疊出驚人的成果。

2. 運氣和風險

運氣和風險是孿生兄弟。你或許很難相信，生活中的每一項結果，都是由命運導致，和個人聰明、努力無關。聽起來有點玄，你聽完比爾蓋茲的故事就明白一切了。

1968 年，美國西雅圖郊外的湖濱中學，是當時極少數擁有電腦的中學，甚至比許多大學的設備還要先進。全美上百萬名學生中，能在中學時期接觸電腦的，幾乎寥寥無幾。

但十三歲的比爾·蓋茲和保羅·艾倫，恰好就讀了這所學校。這機率之低，有如百萬人中抽中頭獎。他們得以在最黃金的年紀，無限探索電腦世界，日夜鑽研，甚至徹夜不歸。成年後，這兩位電腦狂熱者創辦了微軟，改變了全球科技版圖。比爾·蓋茲曾說：「要是沒有湖濱中學，就沒有微軟。」這不是吹捧，而是百萬分之一幸運的見證。

但你從來不知道，在這兩位電腦神童小隊中，其實還有第三位成員——肯特艾文斯。

肯特艾文斯和比爾蓋茲在湖濱中學認識後成為好友。艾文斯和蓋茲的才智不相上下，兩人每次一聊就停不下來，聊未來事業的想法，聊怎麼當好執行長，聊如何發揮好影響力。兩人的目標和行動總是那麼合拍。

不過如今的微軟創辦人裡，卻沒有艾文斯的存在，因為艾文斯還沒高中畢業時，就在一場登山事故中罹難了。在美國，高中生在山裡遇難的機率只有百萬分之一。艾文斯擁有和蓋茲一樣的聰明才智，卻有著不同的結果。比爾蓋茲遇到了百萬分之一的好運，而艾文斯卻碰上了百萬分之一的風險。

好運和風險同時並存，你不知道你哪天遇上好運，哪天遇上風險。因此這裡道出了一個道理：不管你在做什麼事情的時候，尤其是在財務投資上，千萬記住不要因為先前的成功而自大。同時當風險找上門的時候，也別那麼快就氣餒與放棄，因為先讓自己活下來，才有機會讓好運找到你。

3. 活下去才是王道

傑西李佛摩是投資者中的傳奇。他分別在1907年和1929年，看準市場要崩盤，先賣後買，賺了300萬美元和一億美元。但在傑西致富後，不是帶著花不完的錢和家人享受人生，而是繼續下注。最後在股市中輸掉了一切，被迫走上了自殺的路。

很多人很厲害賺錢，可是不懂得怎麼守財。賺錢和守財這兩者是完全不同的技能。致富需要的是勇氣與冒險，守財則需要的是節儉和謙遜。當運氣把你推上成功的時候，不要一根頭栽在過去的成功喜悅里，要記得該收手的時候收手。你也許認為守財沒有比賺更多來的重要。那巴菲特親身經歷告訴你，不守財的後果。

我們都知道，巴菲特和查理蒙格這對投資雙人組合。但四十年前，這小組裡一樣還有第三名成員，他叫瑞克蓋林。

在1970年代的熊市中，蓋林為了更快賺到錢，用保證金貸款借錢融資。但不久很快迎來了股市重挫。陷入財務困境的蓋林，只好被迫將手上的波克夏股以一股不到40美元的價格賣給巴菲特。後來波克夏股飆升到了幾十萬美元一股，蓋林就這樣失去了資產大翻倍的機會。

巴菲特曾對蓋林的事說道：「查理和我知道總有一天，我們會變成超級富豪，我們不著急致富。而蓋林和我們同樣聰明，但他太心急了。」

書中提到守財的三個要點：

1. 我想要的不是豐厚的報酬，而是牢不可破的良好財務狀況，因為我將擁有好的心態等待複利的發生。
2. 計畫很重要，但事情沒按計畫走時，按照計畫持續修改計畫。
3. 平衡情緒，樂觀看待未來，同時要謹盯阻礙你邁向未來的事物。

然而，守財的重要心態和知足有關。接下來，從古普塔的故事說起。

拉傑特・古普塔（Rajat Guputa）是一位印度裔美國商界人士，曾是麥肯錫公司的全球董事總經理。2008年，古普塔的身價已經高達一億美元。對多數人來說，這是難以計量的巨款。如果以年報酬5%計算，這筆巨款就可以給古普塔帶來每小時將近600美元的收入。換句話說，古普塔現在已經財富自由，想做什麼就做什麼。

可是不知足卻讓他如今身敗名裂。古普塔不只想成為億萬富翁，他還想要把自己身價提高十億美元。有一天，他終於找到了一個有利可圖的機會。2008年，投資銀行高盛陷入金融危機，巴菲特為了協助銀行高盛度過難關，計畫投資50億美元。可想而知，這一舉動一定讓股價飆升，但這一切都不是對外的消息。

於是，古普塔知法犯法，利用高盛內部董事成員內線交易，賺取了1700萬美元。這筆錢得來全不費工夫。但天網恢恢，後來古普塔被查到內線交易而入獄。就這樣，古普塔的職涯和名譽毀於一旦。

這類例子非常多，這些人已經擁有難以想像的財富、聲望、權利、自由，但他們寧可堵上這一切，只為渴求得到更多。這類人就是所謂的「不知足」。「知足」不代表一定要過得很窮。雖然我們沒有億萬富翁那樣大的財富，但仔細想想，我們也不需要有那樣多的錢。如果足夠應付現有的生活開銷，每個月還有一些錢做儲蓄，那已經在財務安全的標準值了。人的慾望是無止境的。如果迷失在追逐更多的錢，那與獲得快樂的理念背道而馳。

衡量知足，書中畫出4個重點：

1. 請在實現目標後停止追逐。
2. 社會比較是核心問題。
3. 知足不代表得到少。
4. 很多事情無論潛在獲利多大，都不值得冒險。

作者在年輕時，在洛杉磯當過泊車小弟，經常會碰到法拉利、藍寶基尼、勞斯萊斯等豪車的駕駛機會。大多擁有這些豪車的車主會認為，豪車能夠讓別人投來羨慕的眼光，認為自己很成功、很聰明、很有錢。

事實上，在作者當泊車小弟的眼裡，只有那輛豪車，卻不是豪車的車主。人們真正心理想的是：「哇，如果我有這輛車多酷」，而不是「哇，有這輛車的人真酷」。人們大多時候只會在意自己能否擁有，而不在乎對方多有錢。沒有人會在意你買得起什麼。

很多人希望獲得別人的羨慕和尊重，於是花大錢購買豪車、豪宅、名錶、名包，但這只會讓你看起來更加俗氣。要想從別人那裡得到尊重和敬佩，是謙遜、慷慨和同理心。當你擁有一切而不自傲，你所散發的氣場，比起花錢堆出來的東西更強。你信不信？很多駕著豪車的人，也許比你的財務狀況更糟。作者就親眼看過一個例子。

有個叫羅傑的年輕人，作者第一次見羅傑時，他開著一輛保時捷，看似威風。

有一天，作者和往常一樣在泊車，一輛老舊的本田開來，仔細一看，開著車的人竟然是羅傑。隔天，羅傑還是開著那輛老舊本田；再隔天也一樣；下一週也一樣。於是作者感到好奇，便問羅傑：「你的保時捷怎麼了？」

羅傑一副無所謂的樣子說道：「因為拖欠車貸，所以車子被強制扣押了。」羅傑講這番話時一點羞愧也沒有。

然而作者發現，像羅傑這樣的人到處都是。在事業獲得了小小成功後，馬上從薪水裡抽出一大筆錢，購買各種奢侈品，但那超高的貸款卻佔了薪水的一半以上。這些人看似有錢，卻每天過著為錢發愁的日子。

然而真正的有錢人，不是擁有一堆貸款的人。因為花錢炫耀自己多有錢，就是讓自己最快沒錢的方法。同時也意味著，你的時間、精神、情緒都被綁在這些事情上。即使這些奢侈品是全額買下的，也不代表你有錢。不可否認的事實就是，你存款裡就少了一大筆錢。真正的有錢人，他的資產是看不到的，也就是實際銀行戶頭裡有多少錢。但有人會想：「一堆存款不用，到頭來不就是一堆數字？那會更好嗎？」——那下一個心理將解答你的疑問。

首先，你是否認同，最有價值的財富，就是讓你每天醒來說「今天我可以做任何我想做的事」？

密西根大學心理學家安格斯坎貝爾，對人類幸福感的研究發現，人最快樂和幸福的時刻，就是對自己生活擁有掌控感的時候。這個指標比你擁有多大的房子、多少的豪車、多高的職務，還要來得可靠。

你想不想在你想要的時間，和你想要的人，一起做你想要的事？能夠在生活上擁有更多的自主權？沒錯，這才是金錢真正的功能——賦予你掌控自己人生的能力。簡單來說：「獲得自由」。你戶頭裡的那筆錢不是沒用，而是提高你自主權的底氣。

如果你戶頭裡有一筆錢，意味著在你生病時可以多請幾天假。

如果你戶頭裡有一筆錢，意味著你可以不怕裁員，甚至可以花更多時間找到你理想的工作。

如果你戶頭裡有一筆錢，意味著發生緊急醫療事件，你也一樣不必焦慮，沒有時間陪伴在家人身邊。

這就是為什麼說，金錢的真正功能不是讓你拿來買豪車、豪宅，炫耀自己多有錢。買奢侈品的優越感，終究無法和擁有人生的掌控感相提並論。那實際怎麼讓你有掌控人生的能力？請接著看下一步。

關於存錢可以分成三種人：會存錢的人、不覺得自己可以存到錢的人、和不覺得自己需要存錢的人。

這裡是說給後面兩種人。你現在已經知道，真正的富有，不是你賺多少錢，而是你儲蓄裡多少錢。

那怎麼存錢呢？存錢的方法簡單到不可置信。就是當你每次拿到薪水的第一時間，固定把一部分比例作為存款，剩下的錢再決定怎麼花。這看似簡單的道理，對不會存錢的人來說，是一個重點提醒，因為他們都是相反的——他們是等花了錢，才考慮怎麼存錢。

另一個影響你存錢的關鍵，和你的需求有關。有時候，我們買東西不是因為真的需要，而是因為別人有，我們也想要。比如，朋友買了新手機，你的還能用，但你看到了也想換，因為大家都有；或是在社交媒體上，看到網紅曬名牌包、豪車、豪宅，你不是真的需要，但不想落後，自己也心癢癢。

其實你的需求沒有那麼大，都是「社會認同」給你的錯覺。「社會認同」是心理學家羅柏特希爾迪尼提出的。人會在不確定環境下，依賴他人的行為或意見來行動。這種心理機制，很容易產生從眾行為和盲目跟風。

累積財富的速度和你的需求相關。如果A和B每個月同樣賺到5萬塊，A要花4萬才會感到滿足，而B只要花A的一半，也就是2萬就很快樂了，那肯定是B的資產累積得更快。但兩人花錢所獲得的快樂是一樣的。

所以學會用較少的錢獲得快樂，比起怎麼賺錢更容易讓你存到錢。不用我解釋，你也知道賺錢很難對吧？想要變有錢，關鍵不是一直想辦法賺更多，而是學會用更少的錢過得開心。

8.沒有人真的是瘋子

我們常常對別人的財務決策感到困惑，總覺得為什麼他不要存錢？為什麼他不做財務規劃？為什麼他要浪費錢買樂透？為什麼他花光積蓄投入股市？是不是因為他們瘋了？

事實上，沒有人真的是瘋子。你對金錢的信念、目標和預期，並不完全取決於資訊的優劣，或智商的高低，而是來自你過去的人生經驗。兩個人即使接受相同的理財建議，也可能因為不同的背景而做出截然不同的決策。

讓我們再看看股市的例子。假設有兩個投資者，一位出生於1950年，另一位出生於1970年，他們在13歲到28歲這段人生，對股市的認知完全不同。

1950年出生的人，當他在13-28歲之間，當時的標普500指數（S&P 500）經歷了通膨壓力與市場震盪，幾乎沒有明顯增長，投進去基本上沒有什麼效益。

1970年出生的人在他13-28歲這段時間，標普500指數即使扣除通膨，仍飆升了將近10倍。如果了解股市，肯定認為越早投入越好。同樣的市場，不同的時代，卻帶來完全不同的財務觀點。

另一個例子，有些人買彩券，即使知道中獎機率極低，仍然願意花錢參與，因為他們的經驗讓他們相信「總有人會中獎」，而他們寧願成為那個幸運兒。而另一群人則完全不相信彩券，覺得這是浪費錢，因為他們的經驗讓他們知道「靠彩券致富幾乎不可能」。

每個人所做的財務決策，對當事人來說都是有意義的。但對宏觀來說是否正確，就說不定了，因為這些決策來自於個人過去的經歷與條件。我們會根據自身的認知與經驗，編織出一個「自圓其說」的故事，並據此行動。

如果致富只是數學計算，那這世界上最有錢的人應該是數學家和會計師。但你也知道，現實並不是這樣。真正決定一個人能否累積財富的，從來不是數字遊戲，而是你如何思考、如何面對風險、如何在誘惑與恐懼中做選擇，以及你能否堅持自己的信念，這些，都來自心理學，而非財務知識。

賺錢是理性與人性的博弈，不是算得更精，而是先搞懂自己為什麼會這樣花錢、存錢、或投資。當你開始理解自己的行為，當你能夠駕馭情緒，而不是被市場的起伏牽著走，你才真正具備累積財富的能力。

真正讓人致富的，不是數學，而是人性。你看懂了人性，才有機會掌控自己的財富，最終掌控自己的人生。

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